Finanční gramotnost – cashflow
Česky „kešflou“ je snad první základní pojem. Z hlediska jednotlivce a jeho finanční gramotnosti je snad jedno z nejdůležitějších a není těžké pochopit jeho význam.
Jeho význam se dá popsat jako dvojí průtok. Předpokládá se totiž, že v průběhu času budete krýt některé své potřeby pomocí statků. Tyto statky zajišťujete pomocí trhu, na němž si je obstaráte výměnou za peníze. (Penězi míníme obecně užívaný směnný prostředek) Jelikož tedy vidíme nezbytnost peníze vydávat, abychom mohli směňovat, je třeba je i získávat. Cashflow tedy značí dvojí průtok. Příjem a výdej.
Podnikatelé mají zkušenost s cashflow a je nezbytná pro řízení jejich firem. Tedy alespoň aby se vyhnuli tomu být ve ztrátě. Z hlediska jednotlivce a základů jeho finanční gramotnosti je pak nezbytné pochopit, že své potřeby kryjeme statky a ty získáváme na trhu. Na trhu tedy i nabízíme své služby či produkty.
Každý z nás má nějaký příjem nebo je schopen si nějaký obstarat. Za skutečně nízké ohodnocení je téměř vždy možné najít si práci či prodat některý svůj statek.
Když tedy sledujeme svůj vlastní cashflow, tak není ani tak podstatné kolik vyděláváme, nebo utrácíme. Podstatná je rezerva, kterou tvoříme nebo naopak ztráta které dosahujeme. Byla by ovšem chyba sledovat náš vlastní cashflow jen jako tok příjmů a výdajů na našem bankovním účtu. Mimo peněz samotných zpravidla vlastníme nejrůznější jiné statky. Ty v průběhu času mohou být spotřebovány či naopak jejich hodnota na trhu může vzrůstat. Například televize či auto jsou statky, které nám poskytují službu, ale postupem doby ztrácí svoji hodnotu. Pokud se tedy zadlužíte, abyste si pořídili auto a telku na splátky, tak naprostým základem by měl být předpoklad, že budou splaceny dříve, než přestanou dávat svoji službu. Jestliže auto opotřebujete či snížíte jeho hodnotu o 80% za 6 let a splácet jej budete 7 let, tak není něco v pořádku. Spotřeba kapitálu tedy očekávané prodejní ceny onoho auta na trhu (jeho kapitalizace) se dá považovat za negativní cashflow. Vaše auto stále představuje nějakou peněžní hodnotu, ale ta zpravidla klesá.
Náhled na váš osobní cashflow by měl tedy obsahovat všechny vaše hodnotnější a likvidní (prodejné) statky. Měl by zohledňovat kolísání jejich hodnot na trhu. A díky tomuto můžete vidět i něco více než je jen váš stav peněz na účtu. Cashflow je více než jen příjem a výdaj. Výplata a složenky. Cashflow jsou všechny vaše statky měnící svoje ceny na trhu v průběhu času. Jestliže tedy víte, že auto kupujete každých 7 let a utratíte za něj alespoň deset svých měsíčních příjmů, znamená to, že položka auto činí ve vašem měsíčním rozpočtu přibližně 12% vašich měsíčních příjmů. Pokud by se váš plánovaný příjem neměl změnit (a byl byste třeba jen prostým zaměstnancem), tak si snadno odvodíte, že 12% času, který jste v práci tam jste proto, abyste vlastnil auto. Jeho vlastnictví pro vás představuje negativní cashflow. Něco jiného by samozřejmě bylo, kdyby vám vlastnictví auta umožňovalo nové příjmy. Ale o tom třeba v dalším díle.
Cashflow je dvojí průtok. Růst hodnot statků a spotřeba statků.
